Πάνω από 100.000 δανειολήπτες με ενεργές και ενήμερες ρυθμίσεις του νόμου Κατσέλη αναμένεται να επηρεάσει η νέα νομοθετική παρέμβαση του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.
Η ρύθμιση αφορά περιπτώσεις στις οποίες έχει εκδοθεί δικαστική απόφαση για την προστασία της κύριας κατοικίας, με βάση το άρθρο 9 παράγραφος 2 του νόμου 3869/2010, και οι οφειλέτες συνεχίζουν να καταβάλλουν κανονικά τις προβλεπόμενες δόσεις.
Η παρέμβαση έρχεται να αποσαφηνίσει τον τρόπο υπολογισμού των τόκων, μετά και τη σχετική απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου. Στόχος είναι να υπάρξει ενιαία εφαρμογή για τους δικαιούχους, χωρίς να χρειαστεί νέος κύκλος δικαστικών προσφυγών.
Διαβάστε ακόμα: Πιερρακάκης: Αναδρομική εφαρμογή της νέας ρύθμισης για τα δάνεια του νόμου Κατσέλη
ΠΟΙΟΙ ΩΦΕΛΟΥΝΤΑΙ
Στη ρύθμιση εντάσσονται οι δανειολήπτες που είχαν προσφύγει στον νόμο Κατσέλη, πέτυχαν δικαστική προστασία για την κύρια κατοικία τους και παραμένουν συνεπείς στις πληρωμές τους. Πρόκειται για ενεργές υποθέσεις, στις οποίες η ρύθμιση δεν έχει ολοκληρωθεί και δεν έχει χαθεί λόγω μακροχρόνιας αθέτησης.
Αντίθετα, εκτός πεδίου εφαρμογής μένουν όσοι έχουν ήδη εξοφλήσει ή ολοκληρώσει τη ρύθμισή τους, καθώς και όσοι έχουν εκπέσει από την προστασία επειδή δεν τήρησαν τις υποχρεώσεις τους.
Το βασικό όφελος για τους δικαιούχους είναι η μείωση της μηνιαίας δόσης, η περιορισμένη επιβάρυνση από τόκους και, σε αρκετές περιπτώσεις, η συντόμευση της διάρκειας αποπληρωμής.
ΤΙ ΑΛΛΑΖΕΙ
Η ουσιαστική αλλαγή αφορά τον τρόπο με τον οποίο θα υπολογίζονται οι τόκοι. Πλέον, ο τόκος δεν θα υπολογίζεται επί του συνολικού κεφαλαίου της οφειλής, αλλά μόνο πάνω στη μηνιαία δόση που έχει ορίσει το δικαστήριο και μόνο για το διάστημα ανάμεσα σε δύο πληρωμές.
Με αυτόν τον τρόπο, μεγαλύτερο μέρος της δόσης θα κατευθύνεται στην αποπληρωμή του κεφαλαίου και όχι στην κάλυψη τόκων. Σύμφωνα με το παράδειγμα που παρουσίασε ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κυριάκος Πιερρακάκης, δανειολήπτης με υπόλοιπο 144.500 ευρώ θα έβλεπε τη μηνιαία δόση να μειώνεται από 731 ευρώ σε 483 ευρώ.
Στο ίδιο παράδειγμα, η συνολική επιβάρυνση από τόκους περιορίζεται σημαντικά, καθώς από 74.852 ευρώ με τον προηγούμενο τρόπο υπολογισμού πέφτει στα 411 ευρώ με τη νέα μέθοδο.
ΑΝΑΔΡΟΜΙΚΟΤΗΤΑ
Σημαντικό στοιχείο της ρύθμισης είναι ότι λαμβάνονται υπόψη και τα ποσά που έχουν ήδη καταβληθεί επιπλέον από συνεπείς οφειλέτες. Τα ποσά αυτά θα αναγνωριστούν ως αποπληρωμένο κεφάλαιο και θα συμψηφιστούν με το υπόλοιπο της οφειλής ή με τις τελευταίες δόσεις.
Οι δανειολήπτες δεν χρειάζεται να υποβάλουν νέα αίτηση ούτε να προσφύγουν ξανά στη Δικαιοσύνη. Μετά τη δημοσίευση του νόμου, ο επανυπολογισμός θα γίνει από τις τράπεζες και τους servicers.
ΤΟ ΚΟΣΤΟΣ
Η εφαρμογή της ρύθμισης συνεπάγεται χαμηλότερες μελλοντικές εισπράξεις για δάνεια που συνδέονται με το πρόγραμμα «ΗΡΑΚΛΗΣ». Η επίδραση εκτιμάται σε περίπου 500 εκατ. ευρώ σε βάθος 20ετίας, ενώ η αναδρομική εφαρμογή προσθέτει επιπλέον κόστος περίπου 200 εκατ. ευρώ. Μέρος της επιβάρυνσης αναμένεται να καλυφθεί από τα πιστωτικά ιδρύματα, ανάλογα με τον χρόνο είσπραξης των ποσών.
Ολόκληρη η ανακοίνωση του υπουργείου Οικονομικών:
«Ανάσα σε χιλιάδες οφειλέτες δίνει η νομοθετική ρύθμιση του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για τον νόμο 3869/2010
Καθολική εφαρμογή της απόφασης του Αρείου Πάγου,
Αναδρομική ελάφρυνση για τους δανειολήπτες
Μικρότερες δόσεις, μικρότερη επιβάρυνση, ταχύτερη αποπληρωμή.
Δίκαιος επιμερισμός του κόστους μεταξύ τραπεζών και Δημοσίου
Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών καταθέτει νομοθετική διάταξη που δίνει ουσιαστική ανάσα σε χιλιάδες δανειολήπτες με ενεργές ρυθμίσεις του νόμου 3869/2010, διασφαλίζοντας την πλήρη, καθολική και ενιαία εφαρμογή της πρόσφατης απόφασης της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου.
Με τη συγκεκριμένη παρέμβαση, η Πολιτεία δεν περιορίζεται στην απλή συμμόρφωση με τη δικαστική απόφαση. Προχωρά ένα βήμα παραπέρα, δίνοντας μια λύση ευρύτερη, καθαρή και ουσιαστική για τους πολίτες, με τρόπο που αίρει οριστικά τις αμφιβολίες και εξασφαλίζει ενιαία εφαρμογή για όλους.
Η νομοθετική πρωτοβουλία επιλύει ένα κρίσιμο ζήτημα που ανέκυψε κατά την πρακτική εφαρμογή της απόφασης και αποσαφηνίζει πέραν κάθε αμφιβολίας τον τρόπο υπολογισμού των τόκων στις ρυθμίσεις διάσωσης κύριας κατοικίας. Συγκεκριμένα, ξεκαθαρίζεται ότι ο τόκος υπολογίζεται επί της μηνιαίας δόσης που έχει οριστεί από τη δικαστική απόφαση και μόνο για το χρονικό διάστημα μεταξύ δύο διαδοχικών καταβολών, και όχι επί του συνολικού κεφαλαίου της οφειλής.
Η αποσαφήνιση αυτή οδηγεί σε ουσιαστική και άμεσα μετρήσιμη μείωση της μηνιαίας επιβάρυνσης των οφειλετών, καθώς εξαλείφεται μια στρέβλωση που για χρόνια δημιουργούσε υπέρμετρη επιβάρυνση σε χιλιάδες νοικοκυριά.
Παράλληλα, η διάταξη προβλέπει αναδρομική αναγνώριση για τα υπερβάλλοντα ποσά που έχουν ήδη καταβληθεί από συνεπείς δανειολήπτες με ενεργές ρυθμίσεις. Τα ποσά αυτά αναγνωρίζονται ως ήδη καταβληθέν κεφάλαιο, μειώνοντας το υπόλοιπο της οφειλής και περιορίζοντας αντίστοιχα τον αριθμό των δόσεων που απομένουν έως την πλήρη αποπληρωμή.
Με τον τρόπο αυτό, η Πολιτεία παρέχει στους συνεπείς οφειλέτες μεγαλύτερη προστασία από αυτή που προέκυπτε από τη δικαστική απόφαση, αναγνωρίζοντας έμπρακτα την προσπάθεια όσων συνέχισαν να τηρούν τις υποχρεώσεις τους παρά τις δυσκολίες.
Στην ίδια ρύθμιση προβλέπεται δίκαιος επιμερισμός του σχετικού οικονομικού βάρους μεταξύ των τραπεζών και του προγράμματος κρατικών εγγυήσεων «ΗΡΑΚΛΗΣ», ανάλογα με το ύψος των ποσών που έχει εισπράξει κάθε πλευρά. Με τον τρόπο αυτό επιτυγχάνεται ισορροπία μεταξύ κοινωνικής προστασίας, χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και δημοσιονομικής υπευθυνότητας.
Η νομοθετική παρέμβαση αποσαφηνίζει, παράλληλα, ότι οι ρυθμίσεις που έχουν συναφθεί μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού εξακολουθούν να διέπονται από το ισχύον πλαίσιο. Η μηνιαία δόση στον εξωδικαστικό υπολογίζεται ως τοκοχρεολυτική δόση επί του συνολικού ποσού της ρυθμιζόμενης οφειλής και όχι επί της μηνιαίας δόσης, όπως προβλέπεται ήδη από τον νόμο, τις κανονιστικές πράξεις και τις συμβάσεις ρύθμισης.
Η συγκεκριμένη παρέμβαση εντάσσεται στη συνολικότερη στρατηγική της κυβέρνησης για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους και τη διεύρυνση των πραγματικών δυνατοτήτων ρύθμισης για νοικοκυριά και επιχειρήσεις. Με τη νομοθετική πρωτοβουλία, το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών επιβεβαιώνει στην πράξη ότι η οικονομική πολιτική κρίνεται τελικά από την ικανότητά της να δίνει λύσεις σε πραγματικά προβλήματα της κοινωνίας.
Η κυβέρνηση συνεχίζει με συνέπεια να ενισχύει τα εργαλεία διαχείρισης του ιδιωτικού χρέους, να θωρακίζει τους ευάλωτους οφειλέτες και να δημιουργεί πραγματικές συνθήκες δεύτερης ευκαιρίας για χιλιάδες συμπολίτες μας.
ΤΙ ΑΚΡΙΒΩΣ ΠΡΟΒΛΕΠΕΙ Η ΝΟΜΟΘΕΤΙΚΗ ΡΥΘΜΙΣΗ
Για καταβολές δόσεων από τώρα και στο εξής ο τόκος υπολογίζεται στη μηναία δόση: Για ενεργές ρυθμίσεις από 5 Ιουνίου 2026, ημερομηνία δημοσίευσης της υπ’αριθμ. 6/2026 την απόφασης της ολομέλειας του Αρείου Πάγου, ο τόκος θα υπολογίζεται βάση της μηνιαίας δόσης. Πιο συγκεκριμένα, ο τόκος που προβλέπεται από το άρθρο 9 παρ. 2 του ν. 3869/2010 υπολογίζεται επί της ορισθείσας από το δικαστήριο μηνιαίας δόσης. Κάθε μηνιαία καταβολή περιλαμβάνει μέρος κεφαλαίου στο ύψος που έχει προσδιοριστεί από την δικαστική απόφαση και τον τόκο που αντιστοιχεί στο χρονικό διάστημα από την προηγούμενη έως την καταβολής της επόμενη δόση. Ειδικά για την πρώτη δόση υπολογίζεται περίοδος τοκοφορίας τριάντα (30) ημερών.
Αναδρομικά υπερβάλλοντα ποσά που έχουν καταβληθεί και αφορούν ενεργές ρυθμίσεις, αναγνωρίζονται ως καταβληθέν κεφάλαιο και απομειώνουν τον αριθμό των δόσεων που απομένουν για αποπληρωμή: Για ενεργές ρυθμίσεις που δεν έχουν περατωθεί ή δεν έχουν πληρωθεί οι προϋποθέσεις για να κηρυχθούν έκπτωτες κατά το χρόνο έναρξης ισχύος του παρόντος, εφόσον έχουν καταβληθεί υπερβάλλοντα ποσά από τον χρόνο έναρξης της ρύθμισης όπως αυτός προβλέπεται στη δικαστική απόφαση, ή σε περίπτωση που η ρύθμιση έχει μεταρρυθμιστεί με δικαστική απόφαση από το χρόνο έναρξης καταβολών της τελευταίας μεταρρύθμισης, τότε η διαφορά του συνολικού ποσού που έπρεπε να καταβληθεί και αυτού που καταβλήθηκε για την ανωτέρω χρονική περίοδο, αφαιρείται από τις τελευταίες κατά χρονολογική σειρά δόσεις προς καταβολή, απομειώνοντας το συνολικό αριθμό των εναπομενουσών δόσεων προς καταβολή. Η διαφορά των τόκων που καταβλήθηκαν και αυτών που έπρεπε να καταβληθούν, δυνάμει άλλων μεθόδων υπολογισμού τοκοφορίας, εκλαμβάνεται ως αποπληρωμή κεφαλαίου και απομειώνει το υπόλοιπο της οφειλής όπως έχει διαμορφωθεί κατά το χρόνο έναρξης ισχύος του παρόντος. Τυχόν καταβληθέντα ποσά για ρυθμίσεις που έχουν περατωθεί ή έχουν πληρωθεί οι προϋποθέσεις για να κηρυχθούν έκπτωτες δεν αναζητούνται αναδρομικά.
Υπερβάλλοντα ποσά που έχουν εισπράξει τα πιστωτικά ιδρύματα κατά την περίοδο πριν μεταφερθούν τα δάνεια στον ΗΡΑΚΛΗ, τα αποδίδουν τα πιστωτικά ιδρύματα στον ΗΡΑΚΛΗ.
Αποσαφηνίζεται ότι σε περιπτώσεις ρυθμίσεων βάση του εξωδικαστικού η μηνιαία δόση υπολογίζεται ως τοκοχρεολυτική δόση επί του συνολικού ποσού της ρυθμιζόμενης οφειλής και όχι επί της μηνιαίας δόσης, όπως άλλωστε προβλέπεται στο νόμο, στις κανονιστικές πράξεις, στις συμβάσεις των ρυθμίσεων και στον υπολογισμό της εγκεκριμένης ρύθμισης για τον οποίο έχει συμφωνήσει ο δανειολήπτης κατά την ένταξη στη ρύθμιση».
Διαβάστε ακόμα: Servicers και κόκκινα δάνεια: Η βόμβα των 80 δισ. στην οικονομία
